近日，广发信用卡因一则“还款日当天还款仍被罚息”的案例引发了广泛关注。广州持卡人周砚（化名）在2018年12月至2025年3月间，每月于还款日全额还款，却被广发银行累计扣收了1.2万元“消费利息”。这一事件不仅引发了公众对银行规则的质疑，也暴露了信用卡行业在用户权益保护方面的深层次问题。
一、到账规则与容时期限的“错位”
中国银行业协会2024年5月修订的《银行卡行业自律公约》明确倡导，会员单位应为客户提供至少3天的还款宽限期服务。然而，广发银行将这一行业倡导的底线标准设计成一项需用户主动致电申请的“特权”，默认仅提供1天宽限期，而其宣称的“3天容时”服务需持卡人额外电话申请。这种做法与其余16家银行普遍自动提供3-5天宽限期的做法形成鲜明对比。
二、息费逻辑的合理性疑问
广发银行强调其计息起点为“每笔消费入账日”，即业内所称的“追溯计息”模式。这种模式下，用户即使在还款日全额还款，也可能因到账延迟被收取高额罚息。值得注意的是，招商银行、平安银行已于2022年陆续取消“追溯计息”模式，而广发银行仍沿用这一与主流同业及监管导向不一致的计息规则。
三、从个案豁免到系统性修复
面对周砚的个案，广发银行采取了“回溯重算+差额退还”的处理方式，但对同样受影响的海量历史用户，却未见系统性回溯退费的承诺。支付之家网认为，广发银行应采取以下措施：
全面核查2018年以来所有因类似“技术性逾期”产生的息费，公布明确的退费口径与实施时间表。
将“3天容时服务”由“需电话申请”改为系统默认自动生效，彻底移除用户障碍。
在App首页、还款提醒短信、电子账单等核心触点显著位置，动态提示用户剩余还款宽限天数及关键规则。
设立“息费异议一键申诉”机制，承诺对符合条件的申诉在48小时内先行垫付退费。
四、行业反思与用户权益保护
广发信用卡事件揭开的是信用卡行业系统规则与用户权益保护错配的深层次矛盾。真正的破局之道，不仅在于个案补偿，更在于银行是否愿以两大行动重建信任：
向历史收费公开宣战——主动核查并退还非恶意罚息。
向用户体验彻底俯身——将容时服务默认生效、规则提示前置、申诉通道打通。
信用卡生于“信用”，困于“规则失衡”。当银行用格式条款与系统参数垒起规则高墙，将技术摩擦成本包装成持卡人的“信用风险溢价”，冲击的不仅是契约精神，更可能触碰金融消费者权益保护的监管底线。在数字化时代，银行最该迭代的不是算法，而是对用户的敬畏之心。